香港保險(xiǎn)的意義與功用
首先我們要弄清楚保險(xiǎn)的意義與功用，通過功用來分類：
在我們了解保險(xiǎn)功用之后，我們就要對(duì)我們的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全景解析：
接下來要了解保險(xiǎn)的分類：
最后，在我們購買好保險(xiǎn)之后，還要常常進(jìn)行保單的檢視：
關(guān)于香港保險(xiǎn)到底好在哪里，我們?cè)诰W(wǎng)上可以搜索到很多的優(yōu)勢(shì)，例如：
香港保險(xiǎn)保費(fèi)更便宜，即同樣的保額，香港保險(xiǎn)繳費(fèi)少，通常相當(dāng)于內(nèi)地保險(xiǎn)的8折甚至更低；
重疾險(xiǎn)還可以帶分紅，可以抵抗通貨膨脹，而內(nèi)地重疾險(xiǎn)無分紅功能；
香港保險(xiǎn)以美元或港幣結(jié)算，持有香港保險(xiǎn)就等于持有美元資產(chǎn)，在人民幣對(duì)美元貶值的預(yù)期下可以讓資產(chǎn)保值；
理賠更寬松，投保前嚴(yán)格審核，嚴(yán)進(jìn)寬出，理賠時(shí)相對(duì)更容易；
但是按照常識(shí)，保費(fèi)更低的話，保額也應(yīng)該更低，要不然保險(xiǎn)公司可是要吃虧的啊。但香港保險(xiǎn)的邏輯卻不一樣(港險(xiǎn)加微信singhai2016咨詢)，不僅保費(fèi)低，保額還更高！更讓人看不懂的是，就這種模式下，香港保險(xiǎn)公司居然還能保持著不錯(cuò)的收益能力！這是為什么呢？下面來為大家好好解釋一番，小蕃用對(duì)兩地的重疾險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比來告訴你們?yōu)槭裁磿?huì)這樣。
重疾險(xiǎn)
1.疾病保障種類
內(nèi)地主流的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品疾病保障大約在70種左右，個(gè)別的可以達(dá)到100種，但是價(jià)格也是非常貴，香港保險(xiǎn)可以達(dá)到100多種，而且價(jià)格便宜。
2.每年的費(fèi)率
首先保險(xiǎn)公司是怎么制定保費(fèi)的，具體是怎么算的呢？計(jì)算公式如下：
P（保費(fèi)）=A(風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）+B（附加費(fèi)用）+C（保單現(xiàn)金價(jià)值）
A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)），和預(yù)定死亡率直接掛鉤，也就是和香港人的平均壽命和死亡率直接掛鉤。日本的2016年報(bào)顯示，香港男性和女性公民的平均壽命都為世界第一，分別為：80.5歲和86.7歲，而世界衛(wèi)生組織公布的死亡率上看，香港為4.95%，中國(guó)大陸死亡率為7.17%，香港遠(yuǎn)低于內(nèi)地，那么，平均壽命長(zhǎng)+死亡率低=香港保險(xiǎn)理賠率低，從而大大降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)成本，精算師在作價(jià)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)這一塊的費(fèi)用必然低了很多。
B（附加費(fèi)用），和預(yù)訂業(yè)務(wù)費(fèi)用率掛鉤，這個(gè)就類似于公司里的管理、行政費(fèi)用，就保險(xiǎn)公司而言，最多的當(dāng)然是廣告、營(yíng)銷、代理人傭金等等，這點(diǎn)其實(shí)不管香港還是內(nèi)地保險(xiǎn)公司，開銷所占比例都差不多，只不過這些開銷里，香港保險(xiǎn)公司會(huì)把更多的資金投入到產(chǎn)品研發(fā)，營(yíng)業(yè)員培訓(xùn)之中，保證客戶體驗(yàn)。
C（保單的現(xiàn)金價(jià)值），和預(yù)定利息率相關(guān)。何為預(yù)定利息率？其實(shí)預(yù)定利息率是與保單相關(guān)的一種折現(xiàn)的概念，如果保險(xiǎn)公司算出來的投資回報(bào)率越高，則預(yù)定利息率和現(xiàn)金價(jià)值就越高，于此相對(duì)的，保費(fèi)也就越低。
總結(jié)一下影響保費(fèi)率的三個(gè)方面，其中兩個(gè)香港保險(xiǎn)都有很明顯的優(yōu)勢(shì)，那么保費(fèi)自然就會(huì)更加便宜。
3.疾病定義
我們都知道重疾險(xiǎn)是保障疾病的，如果不幸患有疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)給一大筆錢，但是很少有人清楚疾病發(fā)展到什么程度才符合保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)。癌癥—惡性腫瘤，相信這個(gè)病我們都不陌生，為什么近些年癌癥發(fā)病率這么高，這與我們的 水源，空氣，生活壓力，食品安全息息相關(guān)，癌細(xì)胞病變也是需要一個(gè)過程的，一般是分為四期：
原位癌→生長(zhǎng)→擴(kuò)散→末期
而內(nèi)地的重疾險(xiǎn)關(guān)于癌癥定義一般要等末期或者明確指出擴(kuò)散才理賠，而香港只要確診，客戶就能提前拿到理賠款搶先一步進(jìn)行治療。
4.免責(zé)條款
有些保險(xiǎn)公司產(chǎn)品表面看起來非常不錯(cuò)，但是細(xì)則條款卻是比較嚴(yán)格，比如疾病定義，免責(zé)條款等等。比如，酒駕，先天性疾病，核污染都是不保的，而這些香港保險(xiǎn)都是保的。
5.額外保額贈(zèng)送
香港部分保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)有個(gè)贈(zèng)送條款就是升級(jí)保障，額外贈(zèng)送10年50%的保額，簡(jiǎn)單來說(港險(xiǎn)加微信singhai2016咨詢)，如果我們購買100萬保額，保險(xiǎn)公司送我們50萬，但只送10年，如果在10年內(nèi)不幸理賠一共賠償150萬，如果前十年身體健康沒有用到可以在第9年向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)免費(fèi)轉(zhuǎn)換一份人壽產(chǎn)品。
6.不可異議條款
香港保險(xiǎn)有一個(gè)不可異議條款，是指投保兩年之后，除非證實(shí)蓄意欺詐，或者拖欠保費(fèi)否則，保險(xiǎn)公司不能以投保人/受保人漏報(bào)錯(cuò)報(bào)資料而對(duì)保單的有效性提出異議，從而有效保護(hù)客戶利益。
7.行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)謹(jǐn)
香港作為全球三大金融中心之一，保險(xiǎn)市場(chǎng)空前繁榮。香港保險(xiǎn)業(yè)從1841年發(fā)展至今已176年，所以不論從監(jiān)管還是服務(wù)方面都要比內(nèi)地成熟，相比而言，內(nèi)地保行業(yè)更像個(gè)“孩子”，其次香港保險(xiǎn)公司歷史悠久，有100多年近200年的歷史，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司發(fā)展的歷史比較短，有很多保險(xiǎn)公司是從2000年剛剛開始進(jìn)入市場(chǎng)。
儲(chǔ)蓄分紅類
1.全球化投資分紅回報(bào)高
香港保險(xiǎn)公司有近兩百年的歷史，這些公司不論從風(fēng)險(xiǎn)控制還是盈利能力都要比內(nèi)地的保險(xiǎn)公司有優(yōu)勢(shì)，其次客戶的保費(fèi)也是可以做全球化投資，不受局限性，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司的投資方向局限性很大，大部分資金只能在中國(guó)境內(nèi)做投資，比如同樣的保險(xiǎn)金投向股市，內(nèi)地的A股與美股相比，肯定美股收益更高更穩(wěn)定。
2.美元資產(chǎn)配置
我們都知道人民幣與美元走勢(shì)聯(lián)動(dòng)，美元升值人民幣貶值反之則一樣，那么未來我們不確定人民幣是否升值或者貶值(港險(xiǎn)加微信singhai2016咨詢)，所以我們要盡早配置美元資產(chǎn)，把雞蛋放在不同的籃子里，而且可以通過中國(guó)央行的外匯儲(chǔ)備來看，央行美元資產(chǎn)儲(chǔ)備規(guī)模居全球首位，可見美元資產(chǎn)的重要性。
3.跨法域的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移
近幾年許多高凈值客戶通過購買香港保險(xiǎn)或者海外地產(chǎn)而實(shí)現(xiàn)合法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，一方面是配置境外資產(chǎn)，另外一方面是擔(dān)心國(guó)家未來出臺(tái)什么新政策，可能會(huì)對(duì)他們的內(nèi)地財(cái)產(chǎn)構(gòu)成威脅，情況惡劣的話也有可能凍結(jié)財(cái)產(chǎn)，從而帶來不必要的麻煩。
